Državna starosna penzija i privatna renta

Zadnje promjene: 22.7.2012.

Penzija kroz tzv. sustav generacijske solidarnosti ili jednostavnije - državna penzija (ostvarena po raznim osnovama, no najčešća je puna ili prijevremena starosna penzija) odlično je zamišljena. Ona uključuje aktivne radnike koji plaćaju doprinose za penzije današnjih penzionera (poznato i kao sustav "pay as you go"). No, zamišljena i uvedena je kada u vrijeme kada je odnos aktivnih radnika i penzionera bio blizu 4:1 dok je danas približno 1,5:1 i ponegdje 1:1.

U budućnosti isplata državnih penzija neće biti ništa bolja nego sada. Zapravo, očekuje se da će biti još lošija, pa pogledajte visine penzija u ex-YU. Takva državna penzija, penzija koju isplaćuje državni penzijski sustav za većinu penzionera će biti tek svojevrsna socijalna zaštita koja osigurava minimalni životni standard u penziji. Rješenje je uz državnu imati još jednu, dodatnu privatnu penziju. Mogućnosti za planiranje privatne penzije sada ima doista mnogo.

Privatna penzija ili renta pored državne penzije?

U većini slučajeva državnu penziju trebat će poboljšati dodatnom privatnom penzijom. Za većinu ljudi temelj planiranja penzije je osiguranje života (klasično i investicijsko, ovisno o situaciji i okolnostima). Uz to, mogu se po potrebi uključiti i dobrovoljni mirovinski fondovi te investicijski fondovi (dionički ili obveznički fondovi) kao nadopuna.

Rentna štednja je zanimljiv proizvod za one koji žele sigurno štedjeti na unaprijed određeno razdoblje uz periodičnu isplatu kamata - i ovo odgovara zahtjevima dodatne privatne penzije ponajprije zbog poznatog roka štednje i poznatog prihoda odnosno kamate koja je svakako veća nego na sredstva po viđenju.

Posebna vrsta osiguranja je i osiguranje osobne rente ili tzv. rentno osiguranje koje ima sličnu svrhu kao rentna štednja, ali uz komponentu osiguranja: osiguranik uplaćuje osiguravajućem društvu ugovorenu premiju i po isteku ugovorenog roka uplate premije osiguratelj svaki mjesec isplaćuje osobnu doživotnu rentu (opet neka vrsta dodatne privatne penzije), sukladno sklopljenom ugovoru o osiguranju rente. Ova renta može biti isplaćivana kroz određeni period (npr 10 godina) ili doživotno. Koju izabrati, opet će ovisiti o životnoj situaciji i okolnostima u penziji.